Žebříčky Přehledy

Pojištění odpovědnosti u nemovitostí: kdy se hodí a před čím vás ochrání
před 8 hodinami  |  Tomáš Smetana, zpráva Hyponamíru.cz | foto: Designer

Každý vlastník nemovitosti nese odpovědnost za škody, které jeho dům či byt může způsobit druhým. Ať už jde o pád střešní krytiny, únik vody nebo jiné nečekané situace, náklady na náhradu škody mohou být vysoké. Právě proto existuje pojištění odpovědnosti u nemovitosti, často zvané „pojistka na blbost“, které chrání majitele před finančními dopady nešťastných událostí. Kdy a jak vás tato pojistka dokáže ochránit?


Na trhu je dostupná široká škála odpovědnostních pojištění. Většina lidí si vybaví povinné ručení, tedy pojištění spojené s provozem vozidla. Nabídka pojišťoven je však mnohem širší. Existuje pojištění odpovědnosti zaměstnance, podnikatele nebo profesní pojištění pro specifické obory.

„Pro majitele nemovitostí je zásadní pojištění odpovědnosti za škody z držby nemovitosti. V běžném životě se pak hodí i pojištění občanské odpovědnosti. Pojištění odpovědnosti je často podceňované, přitom může výrazně zmírnit dopady nečekaných událostí,“ říká Petr Mareš, team leader pojištění Hyponamíru.cz.

Jak funguje pojištění odpovědnosti



Pro pojištění odpovědnosti se vžil lidový název „pojistka na blbost“. Nejčastěji se používá v souvislosti s pojištěním občanské odpovědnosti, ale můžete se s ním setkat i u odpovědnosti z držby nemovitosti. Princip tohoto pojištění je velmi jednoduchý. Pokud ho máte sjednané a neúmyslně způsobíte škodu třetí osobě, pojišťovna v rámci sjednaných limitů uhradí poškozenému vzniklou škodu.

Občanská odpovědnost versus odpovědnost za nemovitost



Základní rozdíl mezi pojištěním občanské odpovědnosti a pojistkou na blbost u nemovitosti spočívá v předmětu pojištění. Pojištění občanské odpovědnosti chrání před škodami, které způsobíte v běžném životě. Oproti tomu pojistka na blbost spojená s nemovitostí se zaměřuje na škody způsobené samotnou stavbou nebo jejím technickým stavem.

Kritérium Občanská odpovědnost Odpovědnost za nemovitost
Předmět pojištění Škody způsobené v běžném životě jednáním pojištěného nebo členů domácnosti Škody způsobené stavbou, jejím technickým stavem nebo provozem nemovitosti
Typické situace Vytopení souseda, zranění někoho při sportu, dítě rozbije zboží v obchodě Pád střešní krytiny, komína nebo omítky na auto, únik vody z prasklého potrubí poškozující sousední stavbu
Kdo nese odpovědnost Pojistník  Majitel nemovitosti
Účel pojištění Ochrana proti nákladům na náhradu škod způsobených vlastní činností Ochrana proti nákladům na škody vyplývající z vlastnictví či správy nemovitosti
Adresát škody Třetí osoby v běžném životě (např. soused, cizí osoba, obchod) Třetí osoby poškozené vadou nebo závadou nemovitosti


Co kryje pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti



Pojistka na blbost kryje širokou škálu rizik a situací. Níže jsou příklady situací, které mohou být součástí pojistného krytí:
  • Škody způsobené provozem nemovitosti (např. padající omítka, střešní taška, sníh nebo led ze střechy poškodí auto či zdraví kolemjdoucího)
  • Rozšíření živlů (např. požár z vašeho domu se rozšíří na sousední nemovitost)
  • Vytopení sousedů v důsledku havárie rozvodů, poškození spotřebičů nebo zásahu hasičů
  • Poškození sousedova pozemku pádem stromu či větve z vašeho pozemku
  • Újma na zdraví třetích osob (např. uklouznutí na chodníku, zranění při stavebních nebo údržbových pracích)
  • Právní náklady související s vymáháním nebo obhajobou vzniklé škody

Výluky u pojistek na blbost



Pojistné plnění může být odmítnuto nebo kráceno, pokud byla škoda způsobena úmyslně, hrubou nedbalostí nebo pod vlivem alkoholu či jiných návykových látek. „Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti se nevztahuje na škody vzniklé na vlastním majetku pojištěného. K jejich krytí slouží pojištění nemovitosti a domácnosti,“ upozorňuje Miroslav Majer, CEO fintech startupu Hyponamíru.cz.

Mezi běžné výluky patří i škody způsobené osobám žijícím ve stejné domácnosti nebo vzniklé při krátkodobém pronájmu, například přes Airbnb. Co nekryje pojistka na blbost se vždy řídí konkrétní pojistnou smlouvou, proto je důležité ji před sjednáním důkladně prostudovat.

Limity pojistného plnění



Limity pojistky určují maximální částku, kterou pojišťovna vyplatí v případě škody. Stanovuje se nejen celkový limit, ale často také dílčí limity pro jednotlivá rizika. Standardní nabídky pojišťoven umožňují volbu částek od 2 do 50 milionů korun na jednu událost. Výše limitu se obvykle odvíjí od typu nemovitosti a požadavků klienta. Platí, že vyšší limit zpravidla znamená i vyšší pojistné.

Limity by měly odpovídat hodnotě majetku a potenciálním škodám, které lze reálně způsobit. Odborníci doporučují volit částky alespoň v řádu desítek milionů korun, zejména s ohledem na možné škody na zdraví nebo větší majetkové újmy. Příliš nízké limity mohou při rozsáhlých škodách nebo vážných úrazech představovat výrazné finanční riziko pro vlastníka nemovitosti.

Jak se pohybují ceny pojistky



„Cena pojistky na blbost se odvíjí od celé řady parametrů. Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti je zpravidla nabízeno pouze jako součást balíčku pojištění nemovitosti nebo domácnosti, případně jako doplňkové připojištění. Samostatně ho většina pojišťoven nenabízí,“ vysvětluje Marek Pavlík, CEO portálu hypotecnikalkulacka.cz.

U rodinných domů s limitem odpovědnosti do 20 milionů korun se běžná roční sazba pohybuje mezi 5 000 až 7 000 korunami, přičemž lokalita hraje významnou roli. Například v Praze bývá pojistné vyšší než ve venkovských oblastech. U bytů je pojištění zpravidla levnější, ročně vyjde na 3 500 až 4 600 korunami při stejném limitu. Výsledná cena zahrnuje nejen odpovědnost, ale i pojištění samotné nemovitosti nebo domácnosti.

Kdo nabízí pojištění odpovědnosti



Na českém trhu nabízí pojištění odpovědnosti z vlastnictví či držby nemovitosti většina velkých pojišťoven. Tyto produkty bývají často součástí balíčků pojištění majetku nebo domácnosti a chrání majitele před náklady spojenými se škodami, které jejich nemovitost může způsobit třetím osobám.

Pojišťovna Produkt
Allianz Pojištění nemovitosti
Colonnade Pojištění domácnosti a odpovědnosti
ČPP Pojištění majetku a odpovědnosti DOMEX+
ČSOB Pojištění stavby (nemovitosti) - Náš Domov
Direct pojišťovna Pojištění odpovědnosti
Generali Česká pojišťovna Pojištění majetku
KB Pojišťovna Pojištění odpovědnosti za škodu
Kooperativa Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti | k pojištění majetku
Maxima pojišťovna Pojištění majetku a odpovědnosti MaxDomov
Pillow pojišťovna Pojištění majetku a odpovědnosti
Slavia pojišťovna Pojištění domácnosti a odpovědnosti
SV pojišťovna Bezpečný domov
UNIQA Pojištění nemovitosti a domácnosti

Sjednání pojistky na blbost



Pojištění nemovitosti včetně odpovědnosti z jejího držení se vyplatí posuzovat komplexně. „Nejprve si ujasněte, co všechno by mělo pojištění zahrnovat a co má chránit. Následně porovnejte nabídky různých pojišťoven. V pojistných podmínkách sledujte rozsah krytí, pojistné limity a výčet výluk. Zajímejte se také o vhodná připojištění, která mohou rozšířit pojistnou ochranu,“ radí Miroslav Majer z Hyponamíru.cz.

Žebříček pojištění Obrázek: Pokračuj
Kalkulačka neživotního pojištění Obrázek: Pokračuj
Sjednání pojištění Obrázek: Pokračuj







Související články:
Podpojištění hrozí i u aut. Jak se mu vyhnout?

Pillow uvádí nové pojištění: Přichází pojištění všech rizik

Na co si dát pozor při sjednání povinného ručení

Životní pojištění: Kdy vás začne skutečně chránit?

Produktové novinky bank v srpnu aneb co nového pro nás banky připravily?


Žebříčky a přehledy:
Žebříček nejlepšího pojištění podle odborníků - zde
Přehled celé nabídky životního pojištění - zde


Zpět


© 2023 Scott & Rose, spol. s r.o.