Vše, co jste chtěli vědět o RPSN

22.5.2012 | Zdeněk Bubák

foto

Někteří z nás vědí, co zkratka RPSN znamená, nebo to alespoň tuší. Jiní možná ani nic netuší. Připravili jsme pro Vás soubor informací o ukazateli RPSN s možností vypočítat si jeho hodnotu u všech půjček, které jsou na českém trhu nabízeny. Důvodem je důležitost tohoto ukazatele pro měření nákladů spojených s úvěrem, a tím i s výhodností nebo nevýhodností úvěru pro zájemce o daný úvěr. Obrazně by se dal nazvat "andělem strážným" hlídajícím Vaše výdaje spojené s úvěrem.

Co to je, když se řekne RPSN?

Pod zkratkou RPSN se ukrývá název "Roční procentní sazba nákladů", což je číslo, umožňující zákazníkovi lépe vyhodnotit výhodnost nebo nevýhodnost poskytovaného úvěru. RPSN udává procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru. Zjednodušeně jde o nástroj, pomocí kterého se předem dozvíte své skutečné náklady na úvěr, protože většina zákazníků má tendenci se spokojit jen s informací o úrokové sazbě. Zahrnuje v sobě tedy nejen úrok, ale i poplatky.

Poskytovatelé spotřebitelských úvěrů jsou povini ze zákona uvádět u své nabídky i RPSN. Tato povinnost je ale částečně omezena a RPSN se nemusí uvádět např. u úvěrů nižších než 5000 Kč nebo vyšších než 1 880 000 Kč, u hypoték atd. Pokud poskytovatel tuto povinnost nesplní, je jím poskytnutý úvěr automaticky úročen diskontní sazbou ČNB, což by mělo být pro zákazníka výhodnější. Obdobnou povinnost mají i poskytovatelé v ostatních zemích EU, vyplývá ze směrnice 98/7/ES.

Vzorec pro výpočet RPSN

RPSN vyjadřuje úrokovou míru, pro kterou se rovná čistá současná hodnota získaných půjček čisté současné hodnotě výdajů (splátek, poplatků apod.), jedná se tedy o takové r (viz vzorec), pro které platí následující rovnice:

kde

m je počet poskytnutých půjček,
Ai je výše i-té poskytnuté půjčky,
ti je doba (v letech a zlomcích roku ode dne 1. půjčky), kdy byla i-tá půjčka poskytnuta,
n je počet plateb,
Bj je výše j-té platby (splátky, poplatku atd.),
sj doba (v letech a zlomcích roku ode dne 1. půjčky), kdy byl j-tý poplatek zaplacen.

Z této rovnice se r zpravidla počítá numericky pomocí počítače (např. metodou půlení intervalu), neboť analytické řešení je obvykle příliš složité.

Důležité je si uvědomit, že RPSN se mění s délkou splácení úvěru. Mají na něj totiž vliv i vstupní poplatky, jako je např. poplatek za schválení úvěru nebo za posouzení žádosti o úvěr apod., které se při delším období splácení rozkládají v rámci delšího intervalu, a RPSN tak klesá.

Další ukazatel: Koeficient navýšení

Pokud chcete zjistit, kolik zaplatíte při splácení úvěru navíc, můžete k výpočtu použít tzv. koeficient navýšení. Celkovou částku se započtením veškerých nákladů (tzn. úroků, všech souvisejících poplatků atd.) podělíte výší půjčky. Příklad: půjčíte si 10 000 Kč, celkem zaplatíte 12 800 Kč. Koeficient navýšení je tedy 1,28. To znamená, že poskytovateli úvěru zaplatíte o 28 % víc, než jste si půjčili.

Na Finparádě můžete zjistit RPSN pro konkrétní úvěr (vybraný produkt od určité banky) a danou délku splácení úvěru.

RPSN najdete v samostatném sloupci v rámci výsledku vypočteného naší kalkulačkou a nebo v detailu výpočtu.

Související články:

Produktové novinky bank v dubnu aneb co nového pro nás banky připravily?

Končí vám letos fixace hypotéky? Podívejte se, jaké úrokové sazby aktuálně banky nabízejí

Air Bank vrací podnikatelům za platby kartou

Banky snižují úrokové sazby u hypoték

ČSOB nabízí až 1 500 Kč k novému účtu

Žebříčky a přehledy:

Žebříček s nejlepšími hypotékami a spotřebitelskými úvěry podle odborníků - zde

Přehled celé nabídky úvěrů - zde

Zpět

domů | zobrazit plnou verzi Spravovat nastavení cookies