Žebříčky Přehledy

Kde více naspoříte? Spořicí účty kontra stavební spoření
30.5.2013  |  Zdeněk Bubák

Přinášíme Vám výsledky analýzy výhodnosti dvou nejoblíbenějších typů spoření, kterými jsou stavební spoření a uložení peněz na spořicí účty. Stavební spoření má tu výhodu, že k úroku dostáváte ročně také státní podporu, která je však limitována. Státní podpora činí maximálně 10 % z uspořené částky v příslušném kalendářním roce. Maximální částka úspor, z níž se podpora počítá, je 20 tisíc korun. To znamená, že maximální výše státní podpory může být 2 000 korun za rok. Nevýhodou stavebního spoření je, že své peníze nemůžete během cyklu, který trvá 6 let, vybrat. Připravuje se také změna zákona, který omezí využití peněz ze stavebního spoření pouze na účely bydlení nebo na studium. Naopak spořicí účty nabízejí možnost okamžitého výběru, případně omezeného výpovědní lhůtou. Naopak ke spoření touto formou nezískáte žádnou státní podporu.

Porovnání obou variant spoření přináší očekávaný výsledek - pokud spoříte jen 1 tisíc korun měsíčně, bude pro Vás jakékoliv stavební spoření výhodnější než jakýkoliv spořicí účet. Pokud bychom však vkládali 5 tisíc korun měsíčně, pak vychází některé spořicí účty výhodněji než ty nejméně výhodné produkty stavebního spoření. Detaily jsou uvedeny v následujících tabulkách.

V tabulkách je počítáno jak se státní podporou u stavebního spoření, tak s úrokem a s daní z úroku u obou typů spoření. Poplatky spojené se spořením (hlavně se stavebním spořením) jsou z výsledné naspořené částky také odečteny. Poslední sloupec tabulky pak ukazuje, kolik peněz celkem vyděláme oproti vloženým prostředkům.

Spoření 1 tisíc korun měsíčně



Za 6 let vložíme při měsíčním spoření postupně 72 tisíc korun.

Instituce   Produkt Naspořená suma v Kč Vyděláme
v Kč
Stavební spoření
Stavební spořitelna České spořitelny Stavební spoření 80 135,00
 8 135,00
Modrá pyramida stavební spořitelna Stavební spoření Tarif Kredit 80 086,00 8 086,00
Wüstenrot - stavební spořitelna Tarif Optimální Finanční, Kreditní, Normální, Speciální 80 010,00 8 010,00
Raiffeisen stavební spořitelna Stavební spoření Tarif S 041 - spořící 79 908,00 7 908,00
Českomoravská stavební spořitelna Stavební spoření Tarif Variant 78 882,00 6 882,00
Českomoravská stavební spořitelna Stavební spoření Tarif Garant  77 807,00 5 807,00
Spořicí účty
WPB Capital, spořitelní družstvo* WPB Spořicí účet bez výpovědní lhůty 76 131,92 4 131,92
Metropolitní spořitelní družstvo* Spořicí konto 75 937,47 3 937,47
Záložna CREDITAS, spořitelní družstvo Spořicí účet BENEFIT 75 937,47 3 937,47
mBank** eMAX plus 75 743,68 3 743,68
Moravský Peněžní Ústav - spořitelní družstvo Vkladový účet 75 738,32 3 738,32
Waldviertler Sparkasse Bank** Spořicí účet 75 715,62 3 715,62
Moravský Peněžní Ústav - spořitelní družstvo Spořicí účet Úrok+ 75 552,40 3 552,40
Air Bank Spořicí účet 75 358,04 3 358,04
Equa bank Spořicí účet 75 358,04 3 358,04
Sberbank Spořicí účet 75 219,64 3 219,64
ZUNO Bank Spoření Plus 75 166,09 3 166,09
LBBW Bank Spořicí účet GARANT 74 879,47 2 879,47
Zdroj: Finparáda
Spořicí účty jsou buď bez výpovědní lhůty, nebo s jednoměsíční výpovědní lhůtou (ta se v tabulce týká jen Záložny CREDITAS)
* Záložna v současnosti nepřijímá vklady ani neumožňuje jejich výběr
** Spořicí účty od mBank a Waldviertler Sparkasse Bank jsou spojeny s dodatečnými podmínkami:
    - podmínkou dosažení sazby u mBank je provedení plateb kartami mBank alespoň ve výši 4 000 Kč měsíčně
    - podmínkou dosažení sazby u Waldviertel Sparkasse Bank je aktivní vedení osobního, penzijního či podnikatelského účtu u stejné banky
 
Pro porovnání se stavebním spořením a se spořením na spořicích účtech uvádíme i variantu spoření na termínovaném vkladu. U termínovaných vkladů je však způsob spoření odlišný. K částce, kterou jednorázově na terminovaný vklad deponujeme již nemůžeme přidávat další peníze.

Proto si vypočteme, kolik bychom vydělali na termínovaném vkladu ve stejné výši, která odpovídá penězům vloženým postupně do stavebního spoření nebo na spořicí účet (ve dvou variantách: 72 tisíc korun - odpovídá spoření 1 tisíc korun měsíčně, a 360 tisíc korun - odpovídá spoření 5 tisíc korun měsíčně).

Pokud daná instituce nenabízí přímo vklad na 6 let, použili jsme sazbu pro vklad na nejblíže nižší termín (např. na 5 let), ale úrok jsme vypočetli pro 6 let.

V posledním sloupci pak uvádíme nejen úrok bez daně získaný z vkladu, ale i jeho polovinu (v závorce), která je porovnatelná s výnosem ze stavebního spoření nebo spořicího účtu v předchozí tabulce (jelikož naspořenou částku u stavebního spoření a u spořicího účtu vkládáme postupně a průměrná vázanost peněz je poloviční než u terminovaného vkladu).

Z porovnání obou tabulek (stavební spoření a spořicí účty versus termínované vklady) pak vyplývá, že zhodnocení termínovaného vkladu na 6 let (tj. jeho poloviční hodnota) pak odpovídá výsledku ze stavebního spoření.
    

Zhodnocení částky 72 000 na 6letém termínovaném vkladu



Instituce Produkt Naspořená částka v Kč Vyděláme** (polovina)
Evropsko-ruská banka ERB Termínovaný vklad Fix (sazba pro 5letý vklad - 4,4 %) 88 156,80 16 156,80
(8 078,40)
Evropsko-ruská banka ERB Termínovaný vklad (sazba pro 5letý vklad - 4,2 %) 87 422,40 15 422,40
  (7 711,20)
Artesa, spořitelní družstvo Termínovaný vklad Artesa STANDARD (sazba pro 5letý vklad - 3,5 %) 85 586,40 13 586,40
(6 793,20)
AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo Termínovaný vklad (sazba pro 5letý vklad - 3,5 %) 84 852,00 12 852,00
(6 426,00)
Záložna CREDITAS, spořitelní družstvo Termínovaný vklad CREDITAS (sazba pro 4letý vklad - 3,5 %) 84 852,00 12 852,00
(6 426,00)
WPB Capital, spořitelní družstvo* WPB Termínovaný vklad (sazba pro 5letý vklad - 3,3 %) 84 117,60 12 117,60
(6 058,80)
WPB Capital, spořitelní družstvo* WPB TV s možností bezplatného výběru (sazba pro 5letý vklad - 3,2 %) 83 750,40 11 750,40
(5 875,20)
Equa bank Termínovaný vklad (sazba pro 3letý vklad - 2,7 %) 82 500,89 10 500,89
(5 250,40)
Peněžní dům, spořitelní družstvo Termínovaný vklad (sazba pro 5letý vklad - 2,8 %) 82 281,60 10 281,60
(5 140,80)
ANO spořitelní družstvo ANO Termínovaný vklad (sazba pro 5letý vklad - 2,5 %) 81 180,00 9 180,00
(4 590,00)
Zdroj: Finparáda
* Záložna v současnosti nepřijímá vklady ani neumožňuje jejich výběr
** Ve sloupci je uveden rozdíl mezi objemem vložených peněz a naspořenou částkou v korunách (úrok po odečtení daně), v závorce pak polovina z této částky, která je zhruba porovnatelná s objemem peněz naspořených metodou postupného měsíčního vkládání stejné částky (viz spoření na spořicím účtu nebo ve stavebním spoření), tzn. jako by byla úročena jen polovina naspořených peněz.
            

Spoření 5 tisíc korun měsíčně



Za 6 let vložíme při měsíčním spoření postupně 360 000 korun.

Instituce   Produkt Naspořená suma v Kč Vyděláme
v Kč
Stavební spoření
Stavební spořitelna České spořitelny Stavební spoření 387 139,00 27 139,00
Modrá pyramida stavební spořitelna Stavební spoření Tarif Kredit 387 094,00 27 094,00
Wüstenrot - stavební spořitelna Tarif Optimální Finanční, Kreditní, Normální, Speciální 387 025,00 27 025,00
Raiffeisen stavební spořitelna Stavební spoření Tarif S 041 - spořící 386 934,00 26 934,00
Českomoravská stavební spořitelna Stavební spoření Tarif Variant 382 119,00 22 119,00
Českomoravská stavební spořitelna Stavební spoření Tarif Garant  377 310,00 17 310,00
Spořicí účty
Metropolitní spořitelní družstvo* Spořicí konto 379 687,34 19 687,34
Záložna CREDITAS, spořitelní družstvo Spořicí účet BENEFIT 379 687,34 19 687,34
Moravský Peněžní Ústav - spořitelní družstvo Vkladový účet 378 691,56 18 691,56
Moravský Peněžní Ústav - spořitelní družstvo Spořicí účet Úrok+ 377 764,06 17 764,06
Air Bank Spořicí účet 376 790,14 16 790,14
Equa bank Spořicí účet 376 790,14
16 790,14
ZUNO Bank Spoření Plus 375 830,76 15 830,76
LBBW Bank Spořicí účet GARANT 374 397,77 14 397,77
UniCredit Bank Spořicí účet PRIMA 373 906,84 13 906,84
Wüstenrot hypoteční banka Wüstenrot Spořicí účet 373 841,80 13 841,80
Sberbank Spořicí účet 373 776,89 13 776,89
WPB Capital, spořitelní družstvo* WPB Spořicí účet bez výpovědní lhůty 373 421,56 13 421,56
Zdroj: Finparáda
Spořicí účty jsou buď bez výpovědní lhůty, nebo s jednoměsíční výpovědní lhůtou (ta se v tabulce týká jen Záložny CREDITAS)
* Záložna v současnosti nepřijímá vklady ani neumožňuje jejich výběr

Zhodnocení částky 360 000 na 6letém termínovaném vkladu



Instituce Produkt Naspořená částka v Kč Vyděláme** (polovina)
Evropsko-ruská banka ERB Termínovaný vklad Fix (sazba pro 5letý vklad - 4,4 %) 440 784,00 80 784,00
(40 392,00)
Evropsko-ruská banka ERB Termínovaný vklad (sazba pro 5letý vklad - 4,2 %) 437 112,00 77 112,00 
  (38 556,00)
Artesa, spořitelní družstvo Termínovaný vklad Artesa STANDARD (sazba pro 5letý vklad - 3,5 %) 427 932,00 67 932,00
(33 966,00)
AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo Termínovaný vklad (sazba pro 5letý vklad - 3,5 %) 424 260,00 64 260,00
(32 130,00)
Metropolitní spořitelní družstvo* Jednorázový termínovaný vklad (sazba pro 2letý vklad - 3,5 %) 424 260,00
64 260,00
(32 130,00)
Záložna CREDITAS, spořitelní družstvo Termínovaný vklad CREDITAS (sazba pro 4letý vklad - 3,5 %) 424 260,00
64 260,00
(32 130,00)
WPB Capital, spořitelní družstvo* WPB Termínovaný vklad (sazba pro 5letý vklad - 3,3 %) 420 588,00
60 588,00
(30 294,00)
WPB Capital, spořitelní družstvo* WPB TV s možností bezplatného výběru (sazba pro 5letý vklad - 3,2 %) 418 752,00
58 752,00
(29 376,00)
Peněžní dům, spořitelní družstvo Termínovaný vklad (sazba pro 5letý vklad - 2,8 %) 413 244,00
53 244,00
(26 622,00)
Equa bank Termínovaný vklad (sazba pro 3letý vklad - 2,7 %) 412 504,80
52 504,00
(26 252,00)
Zdroj: Finparáda
*   Záložna v současnosti nepřijímá vklady ani neumožňuje jejich výběr     
** Ve sloupci je uveden rozdíl mezi objemem vložených peněz a naspořenou částkou v korunách (úrok po odečtení daně), v závorce pak polovina z této částky, která je zhruba porovnatelná s objemem peněz naspořených metodou postupného měsíčního vkládání stejné částky (viz spoření na spořicím účtu nebo ve stavebním spoření), tzn. jako by byla úročena jen polovina naspořených peněz.






Související články:
AXA Bank v ČR končí. UniCredit Bank nabídne jejím klientům dočasná zvýhodnění

Čekají nás další krachy kampeliček? Jak by ovlivnily banky?

Spořicí účty nemusí pokrýt inflaci, investice mohou. Vyberte si svůj profil

Metropolitní spořitelní družstvo nyní nemůže přijímat ani vyplácet vklady klientů

Změny v žebříčku spořicích účtů. Pokles UniCredit Bank a AXA Bank


Žebříčky a přehledy:
Žebříček s nejlepšími spořicími účty podle odborníků - zde
Přehled celé nabídky spořicích účtů - zde


Zpět


© 2023 Scott & Rose, spol. s r.o.